كل ما تريد معرفته عن أنواع التأمين في المانيا

أخبار المانيا- هناك عدد من أنواع التأمين في المانيا للمغتربين ، بعضها إلزامي وبعضها اختياري ،حيث يعد التأمين أحد الاعتبارات الرئيسية عند الانتقال إلى بلد جديد ، و عند التفكير في التأمين في المانيا ، ستحتاج إلى تحديد أنواع التأمين التي ستحتاجها بالإضافة إلى التسوق للعثور على أفضل الصفقات ، و إليك نظرة عامة على التغطية التأمينية في البلد.

نظرة عامة على التأمين

يميل الالمان إلى أخذ التأمين على محمل الجد ، حيث هناك العديد من أشكال التأمين المختلفة التي تغطي إلى حد كبير كل خطر يمكن أن تفكر فيه. ونتيجة لذلك ، قد يكون من الصعب على القادمين الجدد إلى البلد تحديد مقدار التأمين الذي يجب أن يحصلوا عليه ، و كثير من الناس ينتهي بهم الأمر إما أنهم يعانون من نقص التأمين أو من التأمين المفرط.

كذلك هنالك شركات تأمين مختلفة ، ومن الصعب الاختيار بينها.

و تنظم هيئة الإشراف المالي الفيدرالية (BaFin) سوق التأمين الالماني ، و تنتمي معظم الشركات إلى جمعية التأمين الألمانية (Die Deutschen Versicherer – GDV) ، التي تضم حوالي 460 عضوًا. راقب وسائل الإعلام والمواقع الإلكترونية ذات الصلة بالتأمين بالإضافة إلى أدلة المستهلك ، و تحقق من أدوات مقارنة المستهلكين للتأكد من حصولك على أفضل صفقة.

كما تقدم العديد من شركات التأمين ، بما في ذلك شركات التأمين الالمانية والدولية ، حزماً للمقيمين الأجانب مصممة خصيصاً لتلبية احتياجاتهم الخاصة. يقدم وسطاء التأمين الصديقين للمغتربين مثل Feather نصائح الخبراء للوافدين في ألمانيا ، سيساعدونك في العثور على حزم التأمين وإدارتها بلغة تفهمها.

ما هو التأمين الضروري في المانيا ؟

التأمين الصحي

التأمين الصحي (krankenversicherung) إلزامي في المانيا إذا كنت تعيش أو تعمل هناك. يوجد نظام مزدوج للتأمين الصحي العام والخاص. ستتم تأمينك  تلقائياً بالتأمين الصحي الحكومي (gesetzliche krankenversicherung – GKV) إذا كنت تعمل في ألمانيا وتكسب ما بين 4,950 يورو و 59,400 يورو قبل الضريبة سنوياً ، إلا إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.

عادة ما يتضمن GKV أيضاً تأمين رعاية التمريض (pflegepflichtversicherung) ، و يغطي أرباب العمل نصف تكاليف التأمين الصحي (باستثناء الرسم التكميلي) بحد أقصى للمساهمة يبلغ 323.03 يورو شهريًا للرعاية الصحية و 56.42 يورو شهرياً لرعاية التمريض.

التأمين الصحي الخاص (krankenversicherung – PKV الخاص) موجود أيضاً لأولئك الذين لا يحق لهم الحصول على GKV ، وأولئك الذين يفضلون الحصول على خطة خاصة.

تأمين متعلق بالعمل

إذا كنت تعمل في ألمانيا ، فأنت تدفع تلقائياً مقابل بعض أشكال التأمين الإضافية إلى جانب التأمين الصحي من خلال مساهمات الضمان الاجتماعي (sozialversicherungsbeiträge) ، و التي تتكون من:

التأمين ضد البطالة (arbeitslosenversicherung) – تقسيم المدفوعات بين صاحب العمل والموظف. هذا يمنحك إعانات البطالة إذا كنت خارج العمل وتستوفي معايير معينة.

تأمين المعاش القانوني (rentenversicherung) – معاش الدولة الألمانية.

التأمين القانوني ضد الحوادث (gesetzliche unfallversicherung) – يتم دفع هذا المبلغ بالكامل من قبل صاحب العمل ويغطي تكاليف العلاج بعد الحوادث أو الأمراض المرتبطة بالعمل.

لمزيد من المعلومات التفصيلية حول أشكال التأمين هذه في ألمانيا ، راجع دليل Expatica للضمان الاجتماعي الألماني.

تأمين المركبات

التأمين على السيارات (Kfz versicherung أو autoversicherung) إلزامي لجميع السائقين في المانيا ، و  ستحتاج إلى إظهار دليل على أحدث التأمين على السيارات لتسجيل سيارة في المانيا. في الواقع ، هذا ضروري للحصول على لوحة ترخيص صالحة. يقع تأمين السيارات في ألمانيا تحت أحد الأنواع الثلاثة:

مسؤولية الطرف الثالث (haftpflicht) – الحد الأدنى من المتطلبات القانونية التي تغطي جميع الأضرار التي تلحق بالأطراف الثالثة ،  والمركبات الأخرى في حالة وقوع حادث ، و لا يغطي الضرر الذي لحق بسيارتك إذا كان الحادث خطأك.

تغطية جزئية (teilkasko) – يغطي هذا مسؤولية الطرف الثالث بالإضافة إلى الأضرار التي لحقت بسيارتك بسبب أشياء مثل محاولات السرقة وتلف الحريق وتلف العاصفة.

تغطية شاملة (vollkasko) – يغطي هذا كل ما سبق بالإضافة إلى الأضرار التي لحقت بسيارتك الخاصة ، حتى في الحالات التي يكون فيها الحادث خطأك.

تأمين اختياري في ألمانيا

تأمين المسؤولية الشخصية

يجب على أي شخص يعيش في ألمانيا التفكير في الحصول على تأمين المسؤولية الشخصية (haftpflichtversicherung الخاص). يغطي هذا إصابة أو تلف الأشخاص الآخرين أو ممتلكاتهم. يمكنك الحصول على تغطية لشخص واحد أو اختيار تغطية أفراد إضافيين من عائلتك ، و هذا التأمين لا يغطي الأضرار الناجمة عن سيارتك ، ومع ذلك  تحتاج إلى الحصول على تأمين سيارة منفصل لهذا الغرض.

في القانون الألماني ، لا يوجد حد للمبلغ الذي يمكن لشخص ما أن يطالب به ضدك. يساعد تأمين المسؤولية الشخصية على تجنب خطر وقوع حادث مؤذٍ يتسبب في ضرر مالي كبير ، ومع ذلك ، فإن التكاليف ليست باهظة الثمن ، ويمكنك العثور على تغطية شاملة جيدة بأقل من 100 يورو سنوياً.

تأمين محتويات المنزل

تأمين محتويات المنزل (hausratversicherung) ليس إلزامياً في ألمانيا. ومع ذلك ، قد تجد أنه مطلوباً في جهات اتصال التأجير ، خاصة في العقارات المفروشة. يغطي هذا التأمين الأضرار التي لحقت بمحتوى منزلك بسبب أشياء مثل الحريق والمياه الرئيسية والعواصف والسرقة والتخريب.

إذا كنت تمتلك أو تشتري منزلًا في ألمانيا ، يُنصح بتأمين البناء (wohngebaudeversicherung) لحماية الممتلكات من التلف الناتج عن حوادث مثل الحريق أو الماء أو العواصف أو التخريب. إذا كنت تستأجر عقاراً ، فيجب أن يقوم المالك بالتأمين.

عادة ما يغطي التأمين على الممتلكات جدران المبنى والأرضيات والسقف والطابق السفلي والنوافذ (تحقق من ذلك لأن النوافذ ليست مغطاة دائما). يمكنك أيضاً تضمين المرائب أو الحظائر أو المطابخ المدمجة أو صناديق البريد مقابل تكلفة إضافية.

تأمين عن الحوادث الشخصية

تدفع الدولة التأمين الإجباري ضد الحوادث للعاملين في المانيا، ومع ذلك ، تقتصر التغطية على الحوادث التي تحدث في (أو في الطريق إلى / من) العمل. للتأمين ضد الإصابات التي تحدث خارج العمل ، يحصل العديد من الأشخاص على تأمين ضد الحوادث الخاصة (unfallversicherung)

وهذا يضمن أنه في حالة وقوع حادث شخصي يحد من قدراتك على المدى الطويل ، يتم تغطية جميع التكاليف الناجمة عن الحادث ، و  يمكن أن تشمل هذه التكاليف ، على سبيل المثال ، تكاليف الرعاية أو التعديلات على منزلك أو سيارتك. لا يشمل فقدان الأرباح ، الذي يندرج تحت تأمين الإعاقة المهنية.

عند تحديد مقدار التغطية التي توفرها للتأمين ضد الحوادث الشخصية ، هناك نماذج تأمين مختلفة تدفع مبالغ مختلفة اعتماداً على مدى إعاقتك في حالة وقوع حادث.

و تختلف أجزاء الجسم المختلفة عند حساب أي دفع ، من فقدان الإصبع (10٪) إلى فقدان البصر في العينين (100٪). ستكون شركة التأمين الخاصة بك قادرة على شرح الخيارات المختلفة بالكامل. يتم دفع أقساط التأمين إما كمبلغ إجمالي أو على أقساط شهرية أو مزيج من الاثنين معتمدين على التعرفة الخاصة بك.

تأمين العجز المهني

يغطي تأمين العجز المهني (berufsunfähigkeit) فقدان الدخل إذا لم تعد قادراً على كسب لقمة العيش بسبب حادث أو إصابة.

إذا كنت تعيش في ألمانيا لفترة من الوقت وتدفع إلى المعاش التقاعدي ، فستتمكن من المطالبة بمعاش تقاعدي لسعة الأرباح المخفضة (erwerbsminderungsrente) ولكن هذا لا يغطي سوى جزء صغير من خسارة دخلك.

التأمين على الحياة

يغطي التأمين على الحياة (risikolebensversicherung) أولئك الذين تُركوا في حالة وفاتك ، عادة ، هذه هي عائلتك المباشرة و يمكنك اختيار من تريد أن تكون المستفيد من السياسة.

وعادة ما يتم دفع المال في شكل مبلغ مقطوع وسيهتم بأولئك الذين يعتمدون عليك ماليًا بالإضافة إلى تغطية المدفوعات المستحقة مثل الرهون العقارية والقروض المصرفية.

يتم احتساب التكاليف على أساس العمر والحالة الطبية والتاريخ ومدة التأمين (يمكنك اختيار المدفوعات لتغطية الفترات المحددة) ومبلغ التأمين نفسه. إنه شكل من أشكال التأمين غير مكلفة إلى حد ما ، وسوف يدفع ثمن معظم أسباب الوفاة (ما لم يوقع نفسه). ومع ذلك ، يجب النظر إليها فقط من قبل أولئك الذين لديهم معالين و / أو رهن عقاري.

تأمين قانوني

يغطي التأمين القانوني (rechtsschutzversicherung) التكاليف القانونية مثل المحامي وأتعاب المحكمة إذا انتهى بك الأمر إلى المحكمة أو أخذ شخص آخر إلى المحكمة. يمكن أن تكون هذه التكاليف مرتفعة للغاية ؛ هذا تأمين يجب مراعاته إذا كنت لا ترغب في المخاطرة بمواجهة فواتير قانونية ضخمة في مكان ما.

هناك مناطق مختلفة يمكنك التأمين عليها (مثل ، القطاع الخاص ، وحركة المرور ، والعمل ، والمنزل) ، و تتراوح الأقساط من 170 يورو سنوياً لتغطية منطقة واحدة ، إلى حوالي 340 يورو سنويًا لتغطية شاملة.

تأمين رعاية التمريض

إذا كان لديك تأمين صحي حكومي في المانيا ، فسيتم توفير تأمين رعاية التمريض (pflegepflichtversicherung) .

ومع ذلك ، فإن الحد الأقصى الذي يمكنك الحصول عليه حالياً هو 2500 يورو شهرياً  يبلغ متوسط ​​تكاليف دار الرعاية في ألمانيا حوالي 3000 يورو شهريًا. وهذا يعني أن أولئك الذين لديهم تغطية قانونية فقط قد يحتاجون إلى دفع ما يقرب من 12000 يورو سنويًا بأنفسهم.

و يغطي تأمين رعاية التمريض الخاص هذا الاختلاف. نظراً لأنه أكثر من تأمين إضافي ، فإن أقساط التأمين ليست باهظة الثمن ، و قد ينتهي بهم الأمر إلى توفير الكثير من المال في السنوات الأخيرة.