8 من أفضل البنوك الرقمية للمقيمين الأجانب في ألمانيا.
يشهد القطاع المصرفي في ألمانيا تحولاً متسارعاً مع تزايد الاعتماد على الخدمات الرقمية، إذ يتجه عدد متزايد من المقيمين إلى استخدام البنوك عبر الهاتف المحمول لما توفره من سهولة في الاستخدام وسرعة في إدارة الأموال.
وفي هذا السياق برزت ما يُعرف بالبنوك الرقمية أو Neobanks مثل Revolut وN26 وWise، التي أصبحت خياراً مفضّلاً لدى كثير من المقيمين الأجانب مقارنة بالبنوك التقليدية.
تحوّل متزايد نحو البنوك الرقمية
أظهر استطلاع حديث أجرته منصة The Local أن هناك تحولاً واضحاً في الطريقة التي يدير بها المقيمون الأجانب أموالهم في ألمانيا. فبينما لا تزال بعض البنوك التقليدية مثل Sparkasse وCommerzbank تلعب دوراً مهماً لدى شريحة من العملاء، فإن العديد من المقيمين باتوا يعتمدون بشكل متزايد على البنوك القائمة على التطبيقات لإدارة معاملاتهم المالية اليومية، وأحياناً إلى جانب حساب مصرفي تقليدي.
وتُعرف هذه المؤسسات المالية الحديثة في ألمانيا باسم البنوك الجديدة (Neobanken). وعلى عكس البنوك التقليدية، لا تقدم هذه المؤسسات دائماً جميع الخدمات المتوفرة في الفروع المصرفية الكلاسيكية، إذ قد تكون خدمات مثل الدعم المباشر في الفروع أو إيداع الأموال النقدية أو بعض أنواع القروض محدودة أو غير متوفرة. كما أن أياً من البنوك المذكورة في هذه القائمة لا يوفر بطاقة Girocard الشائعة في ألمانيا.
ورغم ذلك، فإن هذه البنوك تتميز بسهولة الاستخدام والمرونة، حيث تعمل غالباً بالكامل عبر تطبيقات الهواتف الذكية دون الحاجة إلى فروع، كما يمكن فتح الحسابات خلالها خلال دقائق قليلة، وتتوفر خدمات الدعم غالباً باللغة الإنجليزية ولغات أخرى، ما يجعل إدارة الأموال اليومية مثل التحقق من الرصيد أو تحويل الأموال عملية سريعة وبسيطة.
فيما يلي نظرة على أبرز البنوك الرقمية التي يعتمد عليها المقيمون الأجانب في ألمانيا.
N26
يُعد N26 بنكاً رقمياً مقره برلين ويحمل ترخيصاً مصرفياً ألمانياً كاملاً، ويُعرف بسهولة فتح الحساب عبر التطبيق خلال وقت قصير. ومن أبرز مزاياه أنه يوفر رقم حساب ألمانياً (IBAN)، الأمر الذي يسهّل استلام الرواتب ودفع الإيجار والتعامل مع المؤسسات داخل ألمانيا. كما يتيح التطبيق وخدمة العملاء باللغة الإنجليزية، إضافة إلى أن الحساب الأساسي متاح دون رسوم شهرية.
وباعتباره بنكاً ألمانياً مرخصاً، يمكنه إرسال معلومات مالية إلى نظام التقييم الائتماني Schufa، وهو ما قد يساعد المقيمين الجدد على بناء سجل ائتماني مع مرور الوقت، في حين تبقى الودائع محمية وفق نظام ضمان الودائع الأوروبي حتى 100 ألف يورو.
ومع ذلك، قد يواجه بعض المستخدمين صرامة في متطلبات التوثيق، خاصة بالنسبة لبعض الجنسيات.
bunq
يميل المستخدمون الذين يبحثون عن مزايا متقدمة ومرونة في إدارة حساباتهم إلى اختيار البنك الهولندي bunq. إذ يوفر البنك إمكانية فتح الحساب بسرعة نسبياً ويقبل مجموعة واسعة من جوازات السفر، كما يتيح دعماً جيداً باللغة الإنجليزية ويقدم أدوات مفيدة مثل إنشاء حسابات فرعية متعددة لإدارة الأموال، إضافة إلى ذلك، يوفر البنك رقم IBAN ألمانياً.
لكن في المقابل لا يبلّغ bunq عادة إلى نظام Schufa، ما يعني أنه لا يساعد في بناء سجل ائتماني ألماني. كما أن الحساب المجاني يظل محدود الميزات، في حين تعد الخطط المدفوعة أعلى تكلفة مقارنة ببعض المنافسين.
Wise
بدأت Wise كخدمة لتحويل الأموال الدولية، لكنها تحولت مع الوقت إلى حساب مالي يومي شائع بين المغتربين.
ويتميز هذا الخيار بسهولة فتح الحساب حتى قبل الوصول إلى ألمانيا، إذ لا يتطلب في العادة تسجيل السكن (Anmeldung) أو تصريح إقامة في البداية. كما يُعد مناسباً للاحتفاظ بعدة عملات وإجراء التحويلات الدولية برسوم منخفضة وشفافية عالية.
لكن المستخدمين في ألمانيا يحصلون عادة على IBAN صادر من دولة أوروبية أخرى وليس من ألمانيا، وهو ما قد يسبب بعض الإشكالات في بعض المعاملات المحلية. كما أن عدد السحوبات المجانية من أجهزة الصراف الآلي يظل محدوداً.
Tomorrow
يُعرف Tomorrow بأنه بنك رقمي ألماني يركز على الاستدامة البيئية والمسؤولية الاجتماعية.
ويتم فتح الحساب بالكامل عبر التطبيق، وغالباً ما يتضمن التحقق من الهوية وبعض عمليات الفحص الائتماني عبر البنك الشريك Solaris. ومن مزاياه أنه يوفر IBAN ألمانياً ويقدم تطبيقاً متاحاً باللغة الإنجليزية مع تجربة مصرفية رقمية بسيطة وواضحة. كما أن عمله عبر بنك ألماني مرخص يسمح لبعض منتجاته بالمساهمة في بناء سجل ائتماني لدى Schufa، إضافة إلى أن الودائع محمية ضمن نظام ضمان الودائع الألماني.
في المقابل، تتوفر العديد من الميزات المفيدة ضمن الخطط المدفوعة فقط، كما أن إجراءات التحقق الائتماني قد تكون أكثر صرامة مقارنة ببعض البنوك الرقمية الأخرى.
Vivid Money
يوفر Vivid تطبيقاً مصرفياً غنياً بالميزات ويستهدف المستخدمين المتمرسين في التعامل مع الخدمات الرقمية. وغالباً ما يُستخدم كحساب ثانوي للمساعدة في إدارة الميزانية وتنظيم النفقات.
ويتيح التطبيق إمكانية إنشاء حسابات فرعية متعددة لكل منها IBAN خاص، إضافة إلى ميزات استرداد نقدي (Cashback) ودعم باللغة الإنجليزية، كما يمكن في كثير من الحالات فتح الحساب دون تسجيل عنوان رسمي في ألمانيا.
لكن البنك لا يحمل ترخيصاً مصرفياً كاملاً، كما أن الحساب لا يساهم عادة في بناء سجل ائتماني لدى Schufa، إضافة إلى أن الرسوم قد تصبح أقل وضوحاً مع مرور الوقت، كما يظل عدد السحوبات المجانية محدوداً.
Monese
يتميز Monese بسهولة إجراءات التسجيل وقبول العديد من جوازات السفر الأجنبية، ما يجعله خياراً مناسباً للمقيمين لفترات قصيرة أو للوافدين الجدد الذين يحتاجون إلى حساب سريع. كما يوفر دعماً قوياً باللغة الإنجليزية وإمكانية فتح حسابات مشتركة.
لكن هذا البنك لا يوفر IBAN ألمانياً ولا يساهم في إنشاء سجل ائتماني لدى Schufa. كما أن خدماته تُعد أقل تنوعاً مقارنة ببعض المنافسين، إضافة إلى أن الأموال تُحفظ وفق قواعد الأموال الإلكترونية وليس ضمن نظام ضمان الودائع المصرفي الألماني.
Trade Republic
اشتهرت Trade Republic في الأساس كتطبيق للاستثمار، لكنها توسعت لاحقاً لتقديم حساب جاري أيضاً.
ويمكن فتح الحساب بسهولة عبر التطبيق حتى للأشخاص الذين لا يمتلكون تاريخاً مالياً طويلاً في ألمانيا.
ويتميز البنك بتوفيره IBAN ألمانياً وعدم فرض رسوم شهرية، إضافة إلى معدل قبول مرتفع وإمكانية الحصول على فائدة على الرصيد. كما أن الودائع المؤهلة محمية ضمن نظام ضمان الودائع الأوروبي حتى 100 ألف يورو.
ومع ذلك، تبقى خدماته المصرفية اليومية محدودة نسبياً، كما يعتمد بالكامل على التطبيق ولا يوفر إمكانية إيداع الأموال النقدية، إضافة إلى أنه لا يُصمم أساساً خصيصاً للمقيمين الأجانب.
Revolut
يُعد Revolut من أشهر البنوك الرقمية عالمياً ويتميز بتطبيق متطور يتيح تحديثات فورية للرصيد وأدوات متقدمة لإدارة الميزانية والتحكم في البطاقات، كما يُستخدم على نطاق واسع لإجراء التحويلات الدولية بسهولة. ويوفر البنك IBAN ألمانياً، ما يجعله مناسباً للاستخدام داخل ألمانيا.
لكن فتح الحساب قد يتطلب في بعض الحالات إدخال رقم التعريف الضريبي الألماني، وهو ما قد يسبب بعض التعقيد للوافدين الجدد. كما أن الحساب لا يساهم عادة في بناء سجل ائتماني لدى Schufa، بينما تخضع الودائع لنظام ضمان الودائع الليتواني المتوافق مع قواعد الاتحاد الأوروبي.